Незаконный сбор
Несмотря на то что ставки по кредитным продуктам у большинства российских банков «улетают в облака», рынок потребительского кредитования в РФ всё равно скорее жив, чем мёртв. При этом многие банки привлекают клиентов низкими по сравнению с коллегами процентными ставками. Однако, как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Прибыль, которую банки теоретически теряют, устанавливая более низкий процент, они с лихвой возвращают через так называемые «комиссии», на наличие которых клиент банка, подписывая многостраничный договор, может просто не обратить внимания. Как показывает статистика, уже много лет доход от взимания комиссий стоит на втором месте в перечне доходов банка после процентов по кредитам. «Аргументы недели» предлагают разобраться в том, как не угодить в «комиссионные» ловушки при оформлении кредитов и не только, а также как из них выбраться, если всё же довелось в них попасться.
Как говорят специалисты, в целом банки имеют право взимать с клиентов комиссионные платежи, но исключительно за реально предоставленные клиентам услуги. В их числе – переводы денежных средств, обмен валюты, снятие наличных с кредитных карт или в банкоматах и некоторые другие подобные случаи. Однако банки зачастую устанавливают комиссию и за такие операции, которые являются неотделимой частью основной услуги (например, предоставления кредита). Ещё несколько лет назад были широко распространены требования отдельной оплаты таких операций, как рассмотрение заявки на выдачу кредита, частичное или полное его погашение, открытие и ведение ссудного счёта и тому подобные вещи. И такие «поборы», как утверждают эксперты, имеет смысл оспаривать, так как плата за действия, неотъемлемо сопутствующие заключению договора, взиматься не должна. Например, банк не может требовать плату за «рассмотрение заявки на кредит», так как без этого рассмотрения кредит не может быть предоставлен в принципе.
О неправомерности подобных сборов ещё в 2011 году однозначно высказался существовавший в то время Высший арбитражный суд РФ (сегодня он слит в одну структуру с Верховным судом РФ). В своём информационном письме №147 от 13 сентября 2011 г. он сообщал, что права заёмщиков ущемляет целый ряд комиссий: за открытие и ведение счетов; за рассмотрение заявки на кредит; за выдачу кредита и за отказ от его получения; за досрочное погашение ссуды, а также за выдачу справок о состоянии задолженности по кредитному договору. При этом, как отмечалось в письме, вид кредита роли не играет: будь это хоть кредитная карта, хоть автокредит, хоть ипотека – комиссии из приведённого перечня считаются незаконными вне зависимости от размера предоставленной ссуды и целей её получения. Отметим, что точка зрения судей имеет прочный «фундамент» в виде положений Гражданского кодекса РФ. Согласно ст. 129, у затрат банка на «обслуживание кредита» нет признаков товара, работы или услуги. Кроме того, эти расходы не являются объектом гражданского права. Поэтому «дополнительная плата» по кредитам ущемляет права потребителя.
На незаконность взимания определённых комиссий несколько лет назад обратил внимание и Центробанк. В одном из своих писем ведомство обратило внимание на обязанность кредитных организаций неукоснительно соблюдать положения ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Там недвусмысленно указывается, что «не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заёмщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создаётся отдельное имущественное благо для заёмщика» (Информационное письмо №ИН-06-59/126 от 26 августа 2020 г.). Таким образом, незаконность подобных комиссий обоснована на самом высоком уровне.
Полезный аргумент
Как действовать, если взятая с клиента банка комиссия кажется незаконной?
1. Учесть, что предъявить банку иск о возврате неправомерно уплаченной комиссии можно в течение трёх лет с момента, когда клиенту банка стало известно о незаконности её взимания.
2. Подготовить документы, которыми подтверждаются наличие и уплата комиссии (как правило, это кредитный договор и банковская выписка, в которой отражено внесение платежа).
3. Убедиться, что комиссия была назначена и списана за действия, которые в любом случае должны быть совершены при предоставлении и обслуживании кредита.
4. Составить претензию с доводами о незаконности списания комиссии и направить её в кредитную организацию, зафиксировав дату отправки и получив подтверждение того, что претензия получена (например, входящий номер заявления).
5. Если финансовая организация ответила отказом или бездействует по истечении 30 дней после направления претензии, следует обратиться с жалобой в территориальное подразделение Роспотребнадзора и Центрального банка России.
6. Если вышеперечисленные действия не дали результата, придётся обратиться с исковым заявлением в суд. Это позволит вернуть неправомерно списанную комиссию, взыскать проценты за незаконное удержание финансовой организацией денежных средств и компенсацию морального вреда.
Поделиться
Поделиться
